Comprendre le crédit relais pour réussir sa transition immobilière

Acheter un nouveau bien immobilier avant de vendre son ancienne habitation peut s’avérer délicat, surtout lorsqu’il s’agit de financer l’acquisition. C’est là que le crédit relais intervient en tant que solution financière à court terme.

Qu’est-ce qu’un crédit relais ?

Le crédit relais est une forme de prêt à court terme qui permet de financer l’achat d’un bien immobilier dans l’attente de la vente d’un autre bien. Ce type de crédit fonctionne comme une avance sur les fonds que vous recevrez suite à la vente de votre ancien logement.

Il est généralement accordé pour une période de 12 à 24 mois et se caractérise par des taux d’intérêt plus élevés que ceux des prêts immobiliers traditionnels.

Les différents types de crédits relais

On distingue deux principaux types de crédits relais :

1. Le crédit relais simple : Il ne concerne que le financement provisoire nécessaire pour acheter un nouveau bien immobilier, sans prendre en compte le remboursement du prêt contracté pour l’ancien logement. La banque accorde alors une certaine somme pour le nouvel achat, en tenant compte de la valeur estimée du bien à vendre.
2. Le crédit relais avec franchise totale : Dans ce cas, l’emprunteur bénéficie d’une période de franchise pendant laquelle il ne rembourse pas le crédit relais. Il ne paye que les intérêts et l’assurance, et commence à rembourser le capital une fois la vente de son premier bien réalisée.

Le montant du crédit relais : comment est-il déterminé ?

Le montant accordé par la banque dans le cadre d’un crédit relais dépend notamment de la valeur estimée du bien immobilier en cours de vente. Pour établir cette estimation, les banques s’appuient généralement sur les avis de professionnels du secteur immobilier, tels que les agents immobiliers ou des experts indépendants.

Le pourcentage accordé varie généralement entre 50% et 80% de la valeur estimée du bien à vendre et les fonds sont ensuite versés sous la forme d’un virement unique. Les conditions de prêt peuvent être négociées avec votre banquier. Le montant ainsi calculé servira au financement de votre nouvel achat immobilier.

Exemple :

Imaginons que vous souhaitiez vendre votre appartement actuel pour acheter une maison plus spacieuse. Le prix estimé de votre appartement est de 300 000 € et vous avez besoin de 200 000 € pour financer la nouvelle acquisition.

• Si la banque vous accorde un crédit relais de 60% de la valeur de votre appartement, soit 180 000 €, vous pourrez alors compléter le financement de la maison avec un apport personnel ou un autre prêt immobilier.
• Une fois votre appartement vendu, vous rembourserez le crédit relais et utiliserez l’excédent pour solder les autres emprunts éventuels souscrits pour l’acquisition de la nouvelle maison.

Les frais liés au crédit relais

Comme pour tout prêt immobilier, le crédit relais engendre des frais à prendre en compte pour bien évaluer son coût :

• Les intérêts : Le taux d’intérêt du crédit relais est généralement plus élevé que celui d’un prêt immobilier classique. Il varie entre 1,5% et 3% selon les établissements bancaires et la durée du prêt.
• L’assurance : L’emprunteur doit souscrire une assurance emprunteur qui couvre les risques de décès, d’invalidité et d’incapacité de travail. Les cotisations d’assurance sont calculées en fonction de la somme empruntée, de l’âge de l’emprunteur et de sa situation professionnelle.
• Les frais de dossier : La mise en place d’un crédit relais nécessite l’édition d’un avenant au contrat de prêt initial. Les frais de dossier, généralement compris entre 0,5% et 1% du montant du crédit relais, viennent s’y ajouter.

Les avantages et inconvénients du crédit relais

Les avantages

• La flexibilité : Le crédit relais permet d’acheter un nouveau bien immobilier sans attendre la vente de son ancienne habitation. Cela évite de rater une opportunité intéressante sur le marché immobilier.
• La tranquillité d’esprit : Avec cette solution de financement, l’emprunteur sait qu’il dispose des fonds nécessaires pour acheter son futur logement et peut donc se concentrer sur la recherche du bien idéal et les démarches liées à l’achat.

Les inconvénients

• Le coût : Les taux d’intérêt plus élevés que ceux des prêts immobiliers traditionnels et les divers frais associés au crédit relais en font une option souvent onéreuse. Il convient donc de bien étudier son budget et de comparer les offres pour trouver celle qui correspond le mieux à vos besoins.
• Le risque : Si la vente du premier bien immobilier ne se réalise pas dans les délais prévus, l’emprunteur devra rembourser le crédit relais tout en continuant à payer les mensualités liées à son prêt principal. Cette situation peut entraîner des difficultés financières pour certaines familles.

Bien préparer son dossier de crédit relais

Pour mettre toutes les chances de votre côté lors de la demande de crédit relais, il est recommandé de rassembler tous les documents nécessaires et de bien préparer son dossier :

1. Rassemblez les documents attestant de vos revenus et charges, tels que les bulletins de salaire, avis d’imposition, relevés bancaires ou quittances de loyer.
2. Fournissez un état descriptif du bien immobilier en cours de vente, ainsi que l’estimation de sa valeur réalisée par un professionnel.
3. Préparez un plan de financement pour votre nouvelle acquisition, incluant le montant souhaité pour le crédit relais ainsi que les autres emprunts nécessaires.

Une fois votre dossier complet, n’hésitez pas à consulter plusieurs établissements financiers pour comparer les offres et trouver celle qui correspond le mieux à votre situation.